Verplichte AOV voor zzp’ers (2026): wat je nu moet doen voor de peildatum

AOV zzp verplicht: de peildatum kan elk moment in 2026 vallen. Wie dan geen eigen AOV heeft, verliest keuzevrijheid en valt automatisch onder de publieke BAZ van het UWV. Wat dat betekent, wat het kost, en hoe je het snel regelt: dat lees je hier.

Wat is een AOV en waarom heb je die als zzp’er nodig?

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert een maandelijks bedrag uit als je door ziekte of een ongeluk langdurig niet kunt werken. Als zzp’er heb je geen werkgever die je loondoorbetaling regelt en geen aanspraak op de WIA. Jij bent zelf je enige vangnet.

Dat klinkt abstract, maar de cijfers zijn concreet. Wie vier jaar uitvalt als zzp’er, loopt al snel meer dan 100.000 euro aan inkomstenverlies op. De meeste zzp’ers hebben geen spaarbuffer die dat opvangt. En een beroep op de bijstand is de enige overheidsoptie als je niets geregeld hebt.

Een private AOV werkt simpel: je betaalt een maandelijkse premie en krijgt bij uitval een afgesproken percentage van je inkomen uitgekeerd. Hoe hoog, hoe lang en hoe snel die uitkering ingaat, stel je zelf in bij het afsluiten. Dat maatwerk is precies wat de verplichte BAZ van de overheid je straks niet geeft.

De Wet BAZ uitgelegd: verplicht, maar pas in 2030

Het wetsvoorstel heet officieel de Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen, kortweg BAZ. Minister Aartsen stuurde het op 23 maart 2026 naar de Tweede Kamer. Kamerleden konden vragen indienen tot 20 mei 2026. Daarna volgt de Eerste Kamer nog. Invoering wordt op zijn vroegst verwacht in 2030.

Je ziet overal ‘2027’ in koppen. Dat klopt niet meer. Door kritiek van het UWV en de Belastingdienst op de uitvoerbaarheid is de invoeringsdatum naar achteren geschoven. Bovendien is de EU-deadline voor de BAZ-mijlpaal losgelaten: die wordt vervangen door een andere wet, bleek uit een Kamerbrief van 12 mei 2026.

Wat houdt de BAZ concreet in?

Uitkering: 70% van je belastbare winst, begrensd op het wettelijk minimumloon.

Premie: 5,4% van je winst, maximaal circa 177 euro per maand in 2026 (geindexeerd).

Wachttijd: altijd 2 jaar. Je ontvangt pas een uitkering als je twee jaar aaneengesloten arbeidsongeschikt bent.

Beoordeling: het UWV kijkt of je nog een drempelfunctie kunt uitvoeren, zoals receptionist of parkeerbeheerder. Kun je dat, dan krijg je geen uitkering, ook al kun jij je eigen beroep niet meer doen.

Uitvoerder: het UWV voert de BAZ uit. De Belastingdienst int de premie.

De BAZ is een minimumvangnet. Wie meer dan het minimumloon verdient, ziet bij uitval een groot deel van zijn inkomen niet meer terug via de BAZ. Dat is precies de reden waarom een private AOV voor de meeste zzp’ers de betere keuze is.

De peildatum: het enige dat er nu toe doet

De BAZ gaat pas in 2030 in. Maar de peildatum, het moment dat bepaalt of je keuzevrijheid houdt, kan al in 2026 vallen. En die twee liggen ver uit elkaar.

De peildatum is het moment waarop de overheid vastlegt wie al een private AOV heeft die aan de voorwaarden voldoet. Wie op de peildatum verzekerd is, valt onder het overgangsrecht: je mag je eigen verzekering behouden, met meer dekking en lagere kosten dan de BAZ. Wie na de peildatum pas handelt, valt onder de strengere opt-out-regels.

De exacte peildatum is officieel nog niet vastgesteld. De behandeling in de Tweede Kamer loopt nog en de peildatum kan voor, tijdens of na de wetsbehandeling vallen. Het ministerie kan de peildatum ook met terugwerkende kracht vaststellen. Wachten op meer duidelijkheid is dan ook een echte gok.

Eisen voor overgangsrecht: dit moet jouw AOV voldoen

• Eindleeftijd minimaal 55 jaar
• Dekking voor zowel ziekte als arbeidsongeschiktheid
• Wachttijd maximaal 24 maanden
• Polis op je eigen naam, niet op naam van een BV

Let op: een AOV met een medische uitsluiting kwalificeert wel voor overgangsrecht, mits de polisstructuur aan alle vier de eisen voldoet. Een broodfonds kwalificeert niet. Meer hierover verderop.

Voor wie geldt de verplichte AOV wel en niet?

De BAZ geldt voor alle IB-ondernemers die winst uit onderneming aangeven bij de Belastingdienst. Dat is de grote groep zzp’ers met een eenmanszaak of VOF.

Voor wie de BAZ niet geldt:

• DGA’s (directeur-grootaandeelhouder van een BV)
• Resultaatgenieters (inkomsten als overig werk, geen ondernemer)
• Levenspartners die meewerken in de onderneming van hun partner
• Zzp’ers die naast hun onderneming in loondienst werken en via de WIA al op minimumloon-niveau gedekt zijn (franchise-regeling)
• Ondernemers die de AOW-leeftijd bereiken

Twijfel je? Raadpleeg dan kvk.nl of een belastingadviseur voor jouw specifieke situatie.

BAZ of private AOV: wat is het verschil in de praktijk?

Op papier lijken de BAZ en een private AOV op elkaar. Allebei keren ze uit bij arbeidsongeschiktheid. Maar in de praktijk zijn de verschillen groot. Zeker voor zzp’ers met een specialistisch beroep.

Uitkering: de BAZ keert maximaal het wettelijk minimumloon uit. Een private AOV kan tot 80% van je werkelijke inkomen dekken, zonder plafond. Wie 5.000 euro per maand verdient, krijgt via de BAZ maximaal het minimumloon. Via een private AOV tot 4.000 euro.

Wachttijd: de BAZ heeft altijd 2 jaar wachttijd. Bij een private AOV kies je zelf: 14 dagen, 30 dagen of langer. Hoe korter de wachttijd, hoe hoger de premie, maar hoe sneller je geld krijgt als je uitvalt.

Beoordeling: bij de BAZ beoordeelt het UWV of je nog drempelfuncties kunt uitvoeren (receptionist, parkeerbeheerder). Bij een private AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid wordt gekeken of je jouw eigen beroep nog kunt uitoefenen. Dat is een enorm verschil voor een schrijver, programmeur of dokter.

Keuzevrijheid: bij een private AOV stel je zelf de uitkeringshoogte, wachttijd en eindleeftijd in. De BAZ heeft maar één variant.

Re-integratie: private verzekeraars bieden actieve begeleiding bij herstel en terugkeer naar werk. De BAZ regelt dat via het UWV, met bijbehorende bureaucratie.

Kortom: de BAZ is een vangnet voor calamiteiten. Een private AOV beschermt je werkelijke inkomen.

Welke AOV past bij jou als zzp’er?

Je weet nu dat je voor de peildatum een private AOV nodig hebt. Dan is de vraag: bij wie sluit je dat af? We vergelijken de drie populairste opties voor zzp’ers.

Insify

Insify scoort 4,4 / 5 op basis van 838 gebruikersreviews op Trustpilot (mei 2026). Afsluiten gaat volledig digitaal, in gemiddeld 10 minuten. Geen advieskosten, geen kantoorbezoek.

Gebruikers melden dat het afsluiten van de AOV verrassend makkelijk verloopt: duidelijke stappen, directe bevestiging en bij vragen een snelle reactie via chat of WhatsApp. Dat is een groot verschil met traditionele verzekeraars waar je soms weken op een polis wacht.

Insify voldoet aan de peildatum-eisen voor overgangsrecht, mits je de polis voor de peildatum afsluit. De polisopties zijn flexibel aan te passen via de app. Meer details, voorwaarden en ervaringen van andere zzp’ers lees je in de Insify review.

Minder sterk: geen telefonisch adviesgesprek. Voor zzp’ers met een complexe situatie of medische voorgeschiedenis is persoonlijk advies soms verstandig.

Centraal Beheer

Centraal Beheer is een van de bekendste verzekeraars van Nederland. Dat naamsbekendheid werkt geruststeller voor zzp’ers die liever kiezen voor een grote, vertrouwde partij dan voor een nieuwkomer. Maar de gebruikersscore vertelt een ander verhaal: 2,5 / 5 op basis van 836 reviews. Dat is laag, zeker voor een AOV waarbij de schadeafhandeling het belangrijkste moment is.

Klachten gaan structureel over drie dingen: lange wachttijden bij de klantenservice, trage schadeafhandeling en wisselende communicatie tijdens een uitkeringstraject. Dat is precies het moment waarop je als arbeidsongeschikte zzp’er afhankelijk bent van je verzekeraar. Een lage score daar is dus geen detail.

De pluspunten zijn er wel. Centraal Beheer biedt telefonisch advies, een breed productpakket en de mogelijkheid om meerdere verzekeringen te combineren. Ze hebben ook ruime ervaring met de verplichte AOV-markt en kennen de regelgeving goed. Voor zzp’ers die al klant zijn, die telefonisch begeleid willen worden bij het afsluiten, of die hun AOV willen combineren met een arbeidsongeschiktheids- en aansprakelijkheidsverzekering in een pakket, kan Centraal Beheer de juiste keuze zijn.

Een kanttekening bij de score: Centraal Beheer verkoopt tientallen producten en de Trustpilot-score van 2,5/5 is een gemiddelde over al hun klanten, niet specifiek over de AOV. Of de AOV-ervaring beter of slechter scoort, is op basis van deze cijfers niet te zeggen. Meer info via centraal beheer review.

Maia

Maia is onderdeel van Schouten Zekerheid en positioneert zich als de moderne, eenvoudige AOV-aanbieder voor zzp’ers. Volledig digitaal, geen papierwerk, snel geregeld. Gebruikersscore: 4,2 / 5 op basis van 87 reviews. Het reviewvolume is nog beperkt vergeleken met Insify en Centraal Beheer, maar de ervaringen zijn overwegend positief.

Wat gebruikers waarderen: de duidelijke app-interface, het snelle aanvraagproces en de heldere communicatie. Maia is populair bij zzp’ers die geen zin hebben in lange telefoongesprekken of ingewikkelde polisvoorwaarden. Je regelt alles via de app, van afsluiten tot het melden van een claim.

Minder sterk: als kleinere aanbieder heeft Maia minder naamsbekendheid en een kleiner servicenetwerk dan Centraal Beheer. Voor zzp’ers met een complexe medische geschiedenis of een atypisch beroep kan persoonlijk advies verstandiger zijn. Voor de gemiddelde startende of groeiende zzp’er is Maia een serieuze optie. Bekijk de Maia review voor de voorwaarden.

Wat zzp’ers in de praktijk meemaken

Zzp’ers die al een AOV hebben afgesloten, melden twee dingen consistent. Ten eerste opluchting: het gevoel dat je iets geregeld hebt dat je daarvoor telkens vooruit schoof. Ten tweede verbazing: hoe snel het geregeld was. Zeker bij digitale aanbieders als Insify is het afsluiten van een AOV voor de meeste zzp’ers een kwestie van minuten.

Wat merk je pas als je er te lang mee wacht? Medische selectie. Wie gezondheidsklachten ontwikkelt voordat de polis is afgesloten, krijgt soms uitsluitingen of betaalt een hogere premie. Een AOV die je wil afsluiten nadat je een rugblessure of burn-out hebt gehad, is een stuk lastiger en duurder te regelen. Zzp’ers melden regelmatig dat ze dit moment hebben gemist en achteraf spijt hebben van het uitstel.

Een veelgehoord misverstand: ‘Ik zit in een broodfonds, dus ik ben verzekerd.’ Dat klopt niet voor de BAZ. Een broodfonds is een onderlinge regeling die maximaal twee jaar uitkeert. Dat is handig om de wachttijd te overbruggen, maar het kwalificeert niet als verzekering voor het overgangsrecht. Je hebt naast een broodfonds dus ook een echte AOV nodig.

Een ander praktijkpunt dat zzp’ers onderschatten: de BAZ beoordeelt arbeidsongeschiktheid via drempelfuncties. Dat betekent dat een tekstschrijver die zijn rug heeft gebroken misschien nog als telefonist kan werken. Het UWV kan dan concluderen dat je niet arbeidsongeschikt bent voor de BAZ, terwijl je je eigen beroep al maanden niet kunt uitoefenen. Bij een private AOV op basis van beroepsarbeidsongeschiktheid is dat anders.

Checklist: wat doe je nu als zzp’er?

Meer weten over de beschikbare opties? Vergelijk via officiele websites Insify, Maia of Centraalbeheer. Een overzicht van alle verzekeringen voor zzp’ers vind je op onze pijler pagina Online Veiligheid & Verzekeringen voor ZZP’ers.

Conclusie: de peildatum wacht niet op jou

De Wet BAZ gaat er komen, maar pas in 2030. De peildatum, het moment dat bepaalt of je keuzevrijheid houdt, kan al in 2026 vallen. Wie dan geen private AOV heeft, valt automatisch onder de BAZ: minimumuitkering, twee jaar wachttijd, beoordeling via drempelfuncties.

Voor de meeste zzp’ers is Insify de logische keuze voor een AOV: hoge gebruikersscore (4,4/5), volledig digitaal, in 10 minuten geregeld. Centraal Beheer heeft een breder pakket maar scoort laag op gebruikerservaringen (2,5/5). Maia is een goede middenweg voor wie het eenvoudig wil houden.

Elke dag zonder AOV is een dag waarop je inkomen ongedekt is. En als je morgen uitvalt, is het te laat om nog voor de peildatum te handelen. Regel het nu.